Para obtener un mejor crédito, las personas en los Estados Unidos intentan mejorar su puntaje crediticio.
Son tres números que en Estados Unidos pueden marcar tu economía personal e incluso la que tendrán tus hijos.
El llamado puntaje de crédito es un indicador que va de 300 a 850 y se utiliza para estimar tu nivel de solvencia financiera.
Determinar si puedes conseguir un préstamo, una tarjeta de crédito cualquiera una hipotecae incluso el precio de tu seguro de coche o el importe de la fianza que debes dar al alquilar una vivienda.
En el caso de que se establezca que efectivamente te van a conceder esa hipoteca o ese crédito, la puntuación crediticia también te servirá para definir el precio que te costará, establecido a través del tipo de interés.
Las diferencias pueden ser brutales.
En las condiciones actuales de la economía estadounidense, en general Tasas de interés de un crédito puede ir desde un poco más del 5% hasta más del 35%. Y, en gran medida, lo que decide cuál te corresponderá es tu puntaje crediticio. Cuanto menor sea, mayor será la tasa; cuanto más alto, más bajo.
impacto astronómico
“El impacto del puntaje crediticio en la vida en Estados Unidos es simplemente astronómico”, dice Nicholas Schmidt, director de Tecnología e Innovación de SolasAI, una empresa dedicada a detectar y mitigar posibles patrones de discriminación en los algoritmos que utilizan las instituciones financieras. al evaluar las solicitudes de crédito.
“Este indicador no solo afecta si recibirá o no un préstamo, sino también otras cosas como si podrá alquilar o comprar una casa. El problema de no tener un buen puntaje de crédito puede ser catastrófico en muchas áreas de su vida”, añade en conversación con BBC Mundo.
David Silberman, quien trabajó durante una década en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), explica a BBC Mundo que desde la perspectiva de un dueño de casa tiene sentido tomar en cuenta este indicador de solvencia. a la hora de decidir si rentar su propiedad y el monto del depósito a solicitar al arrendatario.
En cuanto al uso de puntajes de crédito para fijar el precio del seguro de automóvil, es un asunto más complejo.
“Por razones que no entendemos muy bien, hay una fuerte correlación entre el puntaje de crédito y la frecuencia con la que se realizan los informes de accidentes automovilísticos. Por otro lado, no hay otros buenos datos que le digan a la compañía si es más o menos probable que seas un mal conductor y las aseguradoras están tratando de averiguar cuál es el riesgo de que realmente termines en un accidente y ellos tendrá que pagar los daños”, explica Silberman, quien actualmente es asesor senior en el Centro de Préstamos Responsables, una ONG dedicada a la educación financiera para los ciudadanos.
El experto asegura que las diferencias entre un puntaje de crédito bueno o malo son claras.
“Con un puntaje de 500, le será casi imposible conseguir que alguien le dé crédito, excepto un prestamista extremadamente costoso. Eso significa que será muy difícil comprar una casa o un automóvil que pueda necesitar”. a trabajar”, indica.
Un indicador objetivo que afecta a los inmigrantes
El puntaje crediticio comenzó a establecerse en los Estados Unidos durante la Segunda Guerra Mundial, cuando los bancos se quedaron sin suficiente personal calificado para evaluar la solvencia de los solicitantes de crédito.
Así, se creó una especie de tarjeta de puntos que permitía a empleados no especializados -que seguían instrucciones muy precisas- decidir sobre la aprobación de las solicitudes.
A mediados de la década de 1950, Fair Isaac Company (FICO) convirtió este método en un instrumento estadístico estándar. Actualmente existen varios indicadores de este tipo, pero el FICO es con diferencia el más utilizado en EEUU.
Este Se calcula usando varios factores como su historial de pago, montos que debe, cuánto tiempo ha sido su historial de crédito, nuevas aplicaciones de créditos y el tipo de créditos que tiene (si son solo tarjetas de crédito o si también tiene préstamos a plazos como una hipoteca, la compra de un automóvil, etc.).
Cada uno de estos factores tiene un peso diferente en el cálculo, siendo el historial de pagos el más importante.
La adopción de este tipo de indicador crediticio se consideró un avance, ya que establecía parámetros objetivos para el otorgamiento de crédito en lugar de las características demográficas del solicitante que se utilizaban anteriormente.
“La alternativa era dejar que las personas emitieran juicios subjetivos sobre a quién se le podría otorgar un préstamo y cuánto se le debería cobrar. Y hay muchas razones para pensar que esos juicios pueden estar muy sesgados. El puntaje crediticio, al menos, Es una forma objetiva de medir el riesgo que además es eficiente porque permite tomar una decisión rápidamente. porque tienes acceso a la información al instante”, dice Silberman.
Pero este mecanismo también tiene su lado negativo.
“La principal desventaja es que perpetúa la discriminación, el racismo y las desigualdades del pasado en nuestra sociedad“advierte el experto.
Explica que, por ejemplo, los padres con recursos económicos pueden ayudar a sus hijos a obtener sus primeros préstamos y construir un buen puntaje crediticio, ayudándolos económicamente si están en problemas económicos para evitar que estos se vean reflejados en este indicador.
“Aquellos que no están en esa situación van a empezar a construir su historial crediticio más tarde, tienen que trabajar más duro y tienen un puntaje más bajo. Entonces, terminas teniendo una gran disparidad entre blancos y negros, entre blancos y latinos, que perpetúa las desigualdades para el futuro”, dice.
Un estudio realizado en 2022 encontró que aquellos que obtuvo su primera tarjeta de crédito entre los 18 y los 20 años con sus padres como cosignatarios A los 30 años, tenían un puntaje de crédito que, en promedio, era 29 puntos más alto que aquellos jóvenes que obtuvieron las tarjetas por su cuenta y 55 puntos más que aquellos que construyeron su crédito por otros medios.
En la escala FICO (300 a 850), Una puntuación entre 670 y 739 se considera “buena”.
Datos de la empresa de pagos Shift Processing, correspondientes a 2021, indican que el puntaje crediticio promedio de la población blanca en Estados Unidos es de 734, mientras que el de los afroamericanos es de 677. En el caso de los hispanos se ubica en 701.
En general, este sistema tiende a ofrecer mejores condiciones crediticias a quienes tienen puntajes más altos.
Además, al asignar un puntaje, el sistema toma en cuenta no solo tus datos sino también cuál ha sido el comportamiento histórico en materia crediticia de las personas que tienen datos similares a los tuyos.
Nicholas Schmidt explica que el puntaje de crédito afecta significativamente a los inmigrantes.
“Una de las características del puntaje crediticio es que necesita tener suficientes datos sobre ti para asignarte un puntaje. Así, por ejemplo, si emigró recientemente a los EE. UU., no hay información sobre usted y el algoritmo no sabe nada. Puede ser que seas alguien que siempre ha pagado sus deudas, pero como no hay datos tuyos en este país, no puedes ser puntuado y el sistema te interpreta igual que a otras personas que no tienen historial crediticio, lo cual puede ser muy injusto”, dice.
Explique que este problema se puede corregir con el tiempo, a medida que la persona construye su historial crediticio, obtiene préstamos, tarjetas de crédito y paga sus cuentas.
“Entonces el sistema puede ofrecer una puntuación más justa, aunque Debido a que trabaja con datos históricos, necesariamente incorpora algunos de los sesgos y la discriminación histórica que ha ocurrido en los Estados Unidos.“señala.
“Pero para eso no hay una solución fácil”, advierte.
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