Juan Manuel Valle Pereña, director general de Afore Coppel
La educación financiera es un concepto relativamente joven. Surgió en 2003 cuando los países de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) desarrollaron principios y recomendaciones comunes al respecto, que fueron publicados en julio de 2005.
Desde entonces, la educación financiera se ha enfocado en brindar a las personas herramientas prácticas y teóricas en torno al manejo de sus finanzas personales, para que tengan la capacidad de comprender cómo funciona el dinero en una economía y en el entorno familiar, así como los mecanismos que permiten gestionar sus finanzas para garantizar una plena calidad de vida, presente y futura.
La importancia de la educación financiera radica en permitir que una persona alcance sus objetivos en el corto y mediano plazo, y sea prudente en el largo plazo, la etapa de jubilación, de manera que cuente con los recursos suficientes que le permitan vivir plenamente esa última etapa. . de la vida.
Sin embargo, diversos estudios han demostrado que la educación financiera por sí sola influye en el comportamiento de sólo el 0,1 por ciento de las personas evaluadas, y particularmente menos en las personas de menores ingresos; Además, sus efectos disminuyen con el tiempo. Incluso en experimentos en los que las intervenciones duraron varios meses con muchas horas de instrucción diaria, los efectos observados son minúsculos.
Particularmente con respecto al ahorro para la jubilación, esto se explica porque mientras nuestro cerebro racional sabe que debe planificar y ahorrar para el largo plazo, el cerebro “irracional” prefiere comprar y disfrutar ahora. Es decir, no estamos dispuestos a sacrificar el consumo presente por el consumo futuro.
¿Qué hacer entonces? Debemos construir programas de educación financiera basados en enfoques conductuales.
Con el tiempo, varios economistas han desarrollado teorías que muestran cómo los seres humanos no toman decisiones racionales: desde Adam Smith y su Teoría de los Sentimientos Morales, que ya presagiaba desarrollos posteriores en las ciencias del comportamiento económico, aludiendo a conceptos clave como la aversión a las pérdidas, exceso de confianza y autocontrol; pasando por el Premio Nobel de 2002, Daniel Kahneman, quien trabajó la ciencia económica a partir de la investigación psicológica, especialmente sobre el juicio humano y la toma de decisiones bajo incertidumbre que se desvían de los principios básicos de la probabilidad; al premio Nobel de 2017, Richard H. Thaler, autor de la teoría Nudge, que estudió la influencia de la psicología en las decisiones económicas y el comportamiento del mercado.
La llamada “economía del comportamiento”, que es la combinación de la economía con la psicología para estudiar lo que sucede en los mercados, analizando el comportamiento del hombre, sus limitaciones humanas y los problemas que surgen de esas limitaciones, es la plataforma para diseñar estrategias de apoyo que ayuden las personas toman decisiones apropiadas en momentos clave. Y es aquí donde la educación financiera puede ser realmente efectiva, especialmente en estratos con bajos niveles de ingreso e inclusión financiera.
Esto último es relevante especialmente porque existe una relación positiva entre la educación financiera y el nivel de ingresos y educación de las personas. En general, una persona con mayor nivel educativo y mayores ingresos tendrá más acceso y hará mejor uso de los productos financieros, mientras que ocurre lo contrario con personas con bajos niveles de ingresos y educación.
Un dato al respecto: según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF, 2021), dos de cada tres personas no comparan o desconocen algún producto financiero antes de adquirirlo, lo que influye en su uso incorrecto.
Si bien la inclusión financiera es la estrategia de los países para que la población pueda acceder a un nivel básico de servicios financieros seguros y transparentes (cuentas bancarias, medios de pago, domiciliaciones de recibos, préstamos, etc.), también es cierto que debemos pensar sobre cómo se debe hacer esta inclusión desde una posición que beneficie a las personas en lugar de perjudicarlas.
Si logramos ese equilibrio, es posible pensar que los individuos alcanzan un estado de salud financiera o bienestar financiero, que es la forma en que una persona o familia puede gestionar sin problemas sus obligaciones financieras actuales y sentirse seguro en su futuro financiero.
Si las instituciones financieras ofrecen a sus clientes mayor información y conocimiento sobre productos y servicios, estos tendrán la capacidad de elegir el que mejor se adapte a sus posibilidades, pudiendo así acceder a mejores condiciones en crédito o inversiones. Esto beneficiará no sólo los ingresos y patrimonio de las personas, sino también a la propia institución al tener clientes más conscientes y satisfechos.
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